實現財務安全的10個秘訣

你的財務狀況有保障嗎？

最近幾年的大量研究表明，大多數人無法證明自己的財務安全，尤其是在退休後。這隻能強調一個事實，即實現財務安全是一個具有挑戰性的過程，需要仔細規劃和堅持。

誠然，對於不同的人來說，財務安全具有不同的含義。但在這裡，我們使用一個簡單定義：擁有足夠的金融資產來支付自己的開支、應急和退休，而不必擔心耗盡。

接下來，我們討論一些有用的提示，以幫助你實現財務安全。

1. 儘早開始

顯然，從小開始儲蓄更好，但任何時候開始都不會太晚 —— 即使你已經接近退休年齡，節省的每一分錢都有助於支付你的開支。

如果你每月存$200，連續存40年，利率為5%，你的儲蓄金額將遠超以相同利率連續存10年的人。然而，較短時間內的儲蓄金額可以大大幫助你支付退休期間的開支。

此外，隨著你越來越接近退休年齡，財務規劃的其他方面（例如資產配置）將變得越來越重要。這是因為隨著能夠彌補損失的年數減少，你的風險承受能力通常會降低。

2. 將儲蓄存款視為賬單

定期儲蓄可能是一個挑戰，特別是考慮到自己面臨的許多定期開支時，更不用琳琅滿目的誘人消費品。

你可以透過將退休儲蓄視為經常性支出（類似於支付房租、抵押貸款或汽車貸款）來抵禦這種誘惑，如果僱主自動從你的工資中扣除這筆金額，做到這一點就更容易。

另外，你可以將工資直接存入支票或儲蓄賬戶，還可以安排自動扣除指定的儲蓄金額，在工資進賬的當天將其存入退休儲蓄賬戶。

3. 在延稅賬戶中儲蓄

花掉你為退休預留的資金可能會面臨稅收後果和處罰，將其存入延稅退休賬戶可以阻止衝動消費。

例如，從傳統退休賬戶分配的任何金額都可能需要在當年繳納所得稅，並且如果分配時你的年齡未滿59.5歲，可能還需要繳納10%的提前分配罰款（消費稅）。

如果你收入豐厚，請考慮是否可以增加延稅賬戶中的儲蓄金額。例如，除了在僱主贊助的退休計劃中進行儲蓄之外，你還要考慮是否有能力向個人退休賬戶（IRA）供款，以及IRA應該是羅斯IRA還是傳統IRA。

4. 分散投資組合

幾乎每個人都聽過：不要把所有雞蛋都放在一個籃子裡，這句話也適用於退休資產。把所有儲蓄都投入一種投資形式會增加失去所有投資的風險，並可能限制你的投資回報率（ROI）。因此，資產配置是管理退休資產的關鍵部分。正確的資產配置需要考慮以下因素：

• 年齡：這通常反映在投資組合的積極性上，當你年輕時，承擔的風險可能會更大，而當你接近退休年齡時，承擔的風險可能會更小
• 風險承受能力：有助於確保如果發生損失，你仍然可以挽回
• 是否需要讓資產增值或產生收入

5. 考慮所有的潛在費用

在規劃退休時，有些人常常會犯這樣的錯誤：沒有考慮醫療和牙科費用、長期護理費，以及所得稅。在決定需要為退休儲蓄多少錢時，請列出退休期間可能產生的所有費用，這將幫助你做出切合實際的預測，並做出相應的計劃。

6. 退休儲蓄是必須的

節省大量資金是件好事，但如果這意味著你必須使用高息貸款來維持生活，這些好處就會被削弱甚至抵消。因此，制定預算並嚴格按照預算行事至關重要。退休儲蓄應該計入預算的經常性支出中，以確保準確計算你的可支配收入。

7. 定期重新評估投資組合

隨著你越來越接近退休年齡，你的財務需求、日常支出和風險承受能力都會發生變化，你必須對自己的投資組合進行戰略資產配置，以便進行必要調整。這將幫助你確保自己的退休計劃符合目標。

8. 最佳化支出

如果你的收入、生活方式或財務責任發生變化，重新評估自己的財務狀況並儘可能做出調整可能是個明智之舉，這可以改變你為退休儲備金增加的金額。例如，你可能已經還清抵押貸款或汽車貸款，或者你負責的財務數字已經發生變化。重新評估自己的收入、支出和財務義務，有助於確定你是否需要定期增加或減少儲蓄金額。

9. 考慮配偶

如果你已婚，請考慮你的配偶是否也在儲蓄，以及退休期間是否可以分擔某些費用。如果配偶沒有儲蓄，你需要確定自己的退休儲蓄是否不僅可以支付你的費用，還可以支付配偶的費用。

10. 與財務規劃師合作

除非你在財務規劃和投資組合管理方面經驗豐富，否則聘請合格的財務規劃師非常有必要。選擇合適的財務規劃師是你做出的最重要決定之一。

總結

在這裡，我們只討論了可能影響你的退休計劃成功，並決定你是否享受財務安全的退休生活的幾個因素。理財規劃師將幫助你確定是否應該考慮其他因素。

正如前文所述，早點開始肯定會使未來的任務變得更容易，但採用其中一些做法也為時不晚，即使你已經退休。

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