高淨值人士的資產保護

鋼鐵大王安德魯·卡內基（Andrew Carnegie）被譽為19世紀末世界首富，他對想要效仿自己的人提出了一些建議：把所有的雞蛋放在一個籃子裡，然後看管好那個籃子。

即便曾經如此，但看管這些蛋（也就是資產保護）可能不再那麼簡單。對於任何已經積累了一些財富的人來說，這同樣是一個令人擔憂的問題。賺錢是一回事，安全保管可能需要一套完全不同的策略。

存款及證券保險

從最基本的層面上講，資產保護可以包括簡單的保障措施，例如銀行賬戶的存款保險和經紀賬戶的同等保險。

例如，聯邦存款保險公司為會員銀行的每位存款人、每家銀行和每個所有權類別提供最高25萬美元的保險，因此，你可能在個人賬戶、聯名賬戶、IRA和信託賬戶中各有25萬美元，並且在同一家銀行獲得全額100萬美元的保險。除了這四種所有權類別之外，還有其他幾種所有權類別。

證券投資者保護公司為你在會員經紀公司中的現金和證券提供保險，以防公司破產，在某些情況下，你的賬戶被盜。最高保額為500000美元，但與聯邦存款保險公司和銀行一樣，你可以以不同方式構建自己的賬戶，以增加總保額。

個人保險

對於你的個人財富來說，與銀行或經紀公司破產相比，也許昂貴的訴訟費才是更大的風險。在這種情況下，其他型別的保險將會很好的發揮作用。

責任保險

如果你擁有房屋、汽車和企業，請確保自己擁有足夠的責任保險。以汽車為例，如果你或你的家人發生事故，並且有人受重傷，你可能會被起訴。大多數州要求車主擁有一定最低限度的人身傷害保險，但這不太可能足夠。

在許多州，最低賠償金額為25000美元或更少，如果你被起訴，這筆錢顯然不夠。許多保險公司可以將賠償額提高到數十萬美元。然而，即使是這個數額也可能不夠，特別是如果你有大量資產可供索賠。

綜合保險

綜合保險覆蓋房屋和汽車保險停止承保的範圍。例如，根據保險資訊研究所（III）的資料，一份100萬美元的綜合保險可以將你的責任保險範圍擴大到這個金額，每年費用約為150~300美元。研究所表示，額外的100萬美元保險可能每年花費75美元，每增加100萬美元，每年將增加50美元左右。當然，這還不包括你已經支付的房屋和汽車保險費用。

專業責任保險

醫療事故保險是最著名的例子，無論你從事什麼行業，都可能需要專業責任保險。應該考慮責任保險的職業包括：

• 律師
• 會計師
• 建築師
• 工程師
• IT顧問
• 投資顧問
• 房地產經紀商

專業協會很可能為你提供有關需要什麼型別的保險，以及在哪裡可以購買保險的良好資訊來源。

商業責任保險

你需要什麼保險取決於企業的規模和性質。對於中小型公司來說，企業主保險（BOP）是一種選擇，包括財產險、責任險和其他型別的保險。

董事及高階職員保險

如果你在董事會任職，即使是作為非營利組織的無償志願者，也可能會面臨個人訴訟。如果任職組織尚未為你提供董事和高管（D&O）責任保險，則值得調查。

信託和其他法律選擇

諮詢過一兩個保險經紀商後，你的下一站可能是律師辦公室，討論其他保護資產免受潛在風險的方法。請注意，在大多數情況下，你的部分資產可能已經禁止債權人使用。這些資產通常包括你的401(k)計劃，在某些州還包括你的IRA。許多州的法律都保護主要住所的至少一部分資產。

轉移部分資產

你可能會考慮將資產轉移給配偶或子女，以保護剩餘資產。然而，這種做法存在重大風險 —— 配偶離婚，或子女失去對金錢的控制權。擁有孩子後，你可能面臨贈與稅，如果你在任何一年給孩子的贈與超過一定數額，就會產生贈與稅。你的配偶也可以贈與相同金額，以便使總免稅額增加。

建立信託

一份編寫得當的信託可以幫助你實現相同的資產保護目標，而不會出現一系列問題。但值得注意的是，在任何可能導致你提出索賠的壞事發生之前，就需要建立信託。如果你在那之後試圖建立信託，則可能被視為欺詐性轉移，以避免向債權人付款，從而帶來一系列新的法律問題。

聘請律師

經驗豐富的律師可以向你介紹各種信託型別，並根據你的情況提出建議。其中一種選擇是資產保護信託（DAPT），這是一種相對較新的信託。有時候也稱為阿拉斯加信託，阿拉斯加州是第一個將其合法化的州，本質上允許你將自己的資產放入信託中，你自己是受益人，債權人無法控制。

總結

資產保護並不是財富管理的唯一方面。然而，儲存和保護資產是任何財務計劃中的一個重要考慮因素，尤其是對於擁有大量投資組合的人來說。你不能隨身攜帶 —— 但你也不想失去。

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