無論是已經制定好財務計劃，還是剛開始考慮如何利用資金，你都應該注意儲蓄和投資之間的區別。這兩個術語經常互換使用，但分別代表不同的個人理財方法。
你需要在人生的不同階段考慮儲蓄和投資，但關鍵是瞭解每種方式的利弊，以及它們如何融入你的財務歷程大局。
關鍵要點
- 瞭解儲蓄和投資的目的有助於做出明智的財務決策
- 時間範圍、財務目標、風險承受能力等因素可能會影響你的儲蓄或投資選擇
- 儲蓄具有低風險和快速獲得資金的優勢，投資則具有獲得更高回報和財富增長的潛力
- 確定正確方法需要評估你的個人財務狀況、目標，以及儲蓄和投資的舒適度
瞭解儲蓄和投資
儲蓄是指在低風險、低迴報的環境中存入現金，這包括銀行的傳統或線上儲蓄賬戶、貨幣市場賬戶、存款證（CD），甚至是在金融機構之外持有現金的情況。
與大多數投資型別的資金相比，在這些情況下持有的資金更具流動性，如果你需要應對緊急情況或實現短期目標，則可以更快、更輕鬆地獲得資金。然而，與投資相比，這些儲蓄方式的風險較低，回報也較低。
投資意味著購買多種不同的金融工具，包括股票、債券、交易所交易基金（ETF）、商品、房地產等等。這些工具往往具有更高的風險，但可能帶來更高的回報。
同樣，投資方式也有很多，包括退休賬戶、共同基金、股票交易等等。然而，無論投資型別或風險回報情況如何，所有投資的目標都是相同的：長期增值財富。
決定儲蓄或投資時需要考慮的因素
儲蓄和投資都涉及為未來的目標或開支預留資金，但是，時間範圍、風險水平，以及最相關的財務目標取決於你是打算儲蓄還是投資。仔細研究每個因素可以幫助你確定優先事項：
時間範圍
在決定儲蓄還是投資時，最值得考慮的因素之一是財務目標的時間範圍。有些目標的範圍非常有限，在這種情況下，將資金存放在儲蓄賬戶（或類似工具）以便隨時取用可能是最明智的做法。你不應該持有資金過長的時間，並寄希望於在投資環境中實現大幅增長。
波士頓摩根士丹利副總裁兼財務顧問布拉德利·巴斯克（Bradley Baskir）表示：當流動性期限在
另一方面，其他財務目標可能更重要或更開放。如果你正在計劃退休，則更有可能考慮幾年甚至幾十年後的事情。像這種長期目標受益於以投資為中心的方法。優先事項的時間範圍較長，這意味著如果投資，你的資金將有機會顯著增長，而且不需要保持流動性，直到你在未來某個時候接近實現目標。
風險承受能力
風險承受能力是指考慮到財務決策的潛在波動性，你願意承擔的風險程度。儲蓄比投資的風險小，如果你選擇投資，有可能會損失本金。
想象一下，你正在制定一個長期財務目標的情況。僅從時間範圍來看，你可能傾向於認為投資是最好的方法。但是，如果你現在面臨工作穩定性方面的不確定性，或者市場持續波動，或者你不確定自己的財務狀況如何，那麼將錢存入儲蓄賬戶可能是最安全的做法。
財務目標
制定清晰的財務目標可以幫助你決定何時適合儲蓄或投資。財務目標可能很遠大，例如準備購房首付、購買新車、支付大學學費或規劃退休；也可能比較溫和，例如為小額消費或短途週末旅行進行儲蓄。
財務目標的性質將影響你決定儲蓄還是投資。如果你的目標是快速獲得現金，則可能會選擇將資金存入儲蓄賬戶或類似的流動金融工具中。另一方面，如果你希望獲得比儲蓄利率和長期持有更好的回報，投資可能就是答案。
儲蓄的優點和缺點
儲蓄可以帶來安全感，但獲得回報的可能性較低。
優點：
- 儲存資金意味著較低的風險
- 有些儲蓄方式受到聯邦存款保險公司或國家信用合作社管理局的承保
- 儲蓄賬戶通常可以讓你輕鬆使用資金
- 易於使用，大多數此類賬戶不需要定期維護
缺點：
- 與投資相比潛在回報較低
- 儲蓄賬戶可能無法跟上通貨膨脹的步伐，從而削弱你的中長期購買力
投資的優點和缺點
同樣，投資既有優點也有缺點。巴斯克指出：本質上，投資是風險與回報之間的權衡，因此願意在任何市場環境下長期堅持多元化投資組合的人，應該會獲得比僅靠儲蓄獲得的現金等價物更好的回報。
優點：
- 投資的回報潛力遠高於儲蓄。隨著投資的增長，你可以利用複利來加速收益
- 投資提供許多不同的切入點和策略，包括個股、債券、共同基金、交易所交易基金（ETF）等等
- 透過投資，你可以入股自己感興趣的公司、行業和領域
缺點：
- 在某些情況下，投資的流動性不如儲蓄。你可能需要更多時間才能動用資金，而且可能會虧損
- 股票、商品、房地產和其他資產的市場通常波動性很大，這意味著你可能無法獲得收益，甚至可能會虧損
- 有些投資方法非常實際，但需要時間和專業知識
- 投資者容易受到偏見和情緒化決策的影響，這可能會對最終結果不利
確定正確的方法
巴斯克爾表示：儲蓄之於行走，如同投資之於跑步。在投資之前，存夠足夠的錢以備不時之需，通常相當於在失業、疾病或其他意外財務狀況變化的情況下，3~6
為了確定最適合自己的方法，請考慮以下清單：
- 你是否擁有足夠的現金儲備來支付
3~6 個月的固定開支？如果沒有，那就開始儲蓄吧 - 你是否有其他需要快速獲得現金的短期目標（例如旅行計劃）？如果有，那就開始儲蓄吧
- 你是否有望在理想年齡實現退休目標？如果沒有，那就開始投資吧
- 你是否瞭解將這筆錢投資於退休等長期目標所涉及的風險？
- 你是否願意等待動用資金以利用複利？
- 你對目前每月儲蓄和投資的分配感到滿意嗎？你覺得哪些方面還不夠？
儲蓄與投資：示例
假設你年近
- 增加應急基金以支付至少三個月的開支
- 增加退休儲蓄，確保自己在退休時，收入足以滿足生活需求
- 留出額外的資金用於旅行
為每個類別投入的金額取決於你的優先事項，但也可能發生變化。例如，你可能決定在短期內，建立一個涵蓋三個月開支的應急基金是最重要的。一旦實現這個目標，你就可以繼續為退休（和娛樂）投入更多資金。
何時儲蓄
如果你符合以下條件之一，儲蓄就是最好的選擇：
- 尚未建立應急基金
- 有短期財務目標
- 預計需要在短時間內動用資金
- 風險承受能力較低且想要保護本金
選擇儲蓄賬戶
如今，有多種儲蓄賬戶可供選擇，包括傳統賬戶、線上賬戶、高收益賬戶、貨幣市場基金等等，請深入瞭解並選擇適合自己的賬戶型別。
何時投資
如果你符合以下條件之一，投資就是最好的選擇：
- 已經擁有應急基金，並且正在規劃長期財務目標
- 尋求資金的複利
- 可以靈活地將資金存放在不太容易訪問的賬戶中
- 擁有更高的風險承受能力
選擇經紀賬戶
與儲蓄賬戶相比，選擇投資方式要複雜得多。大多數初級投資者會使用經紀賬戶進行交易。許多領先的經紀公司都提供易於使用的介面、在某些情況下免費交易，以及訪問各種資產（股票、共同基金、ETF
總結
有時候，儲蓄和投資可以互換使用，但兩者代表不同的資金使用方式。儲蓄是指將資金存入低風險、低迴報的傳統或線上儲蓄賬戶、存款證（CD）或貨幣市場賬戶，而投資是指買賣股票、債券、ETF、共同基金、商品或房地產。
對於擁有短期財務目標、低風險承受能力或需要應急資金的投資者來說，儲蓄是一種更好的選擇。對於已經擁有應急資金並專注於長期財務目標，或具有較高風險承受能力的人來說，投資可能是最好的選擇。
常見問題解答
- 儲蓄而非投資具有哪些優勢？
與投資相比，儲蓄的優勢包括風險較低、資金更容易獲取、流程相對簡單。 - 在選擇儲蓄或投資時應該考慮哪些因素？
記住你的財務目標 —— 大或小、必要或隨意，以及實現這些目標的時間範圍。風險偏好也很重要，你可以分配一些資金用於儲蓄，一些用於投資，以實現短期和長期優先事項。 - 儲蓄和投資可以同時進行嗎？
是的。在考慮是否投資額外資金之前，先在儲蓄賬戶中留出相當於幾個月費用的應急資金。此外，你還可以考慮為某些型別的財務目標儲蓄，同時投資以實現其他目標。