擁有大量遺產該怎麼辦？

鉅額遺產既可以是一種恩惠，也可以是一種負擔 —— 恩惠是因為這些錢有一天會派上用場，負擔則是讓接受者承擔一定的責任，要明智地使用，而不是簡單地揮霍。

以下是針對已收到或預計收到大筆遺產的任何人的分步指南。

1. 不要以為你一定會得到遺產

首先，如果你期待有一天能夠繼承一大筆遺產，但尚未收到，請不要過於渴望，因為事情可能會改變。你的親戚或其他繼承者在生命結束時可能會產生鉅額醫療或療養院賬單，他們可能決定將一切都留給慈善機構。

美國勞工統計局2011年釋出的一項研究發現，人們長期預測的二戰時期一代人將財富傳給嬰兒潮一代後代的繼承熱潮從未實現。1989年至2007年間，只有約21%的家庭表示收到了遺產或資產贈與。此外，根據美聯儲的資料，如今的平均遺產約為$46200 —— 許多家庭可能會覺得這個數額有用，但並不能改變生活。

嬰兒潮一代積累的繼承人在這一天到來時也可能會感到失望。對於年輕一代來說，這是一個很好的理由，讓他們繼續自己的財務生活，為未來進行力所能及的投資，儘量避免過多的債務，而不是依賴可能永遠不會到來的意外之財。

2. 不要著急

如果你確實獲得了大量遺產，請不要覺得必須倉促做出決定。應對悲傷並不容易，金錢增加只會讓事情變得更加複雜。

你應該做什麼取決於你的繼承採取什麼形式。例如，如果你繼承了現金，則可能想將其存放在安全的地方。聯邦保險的銀行或信用合作社賬戶是一個不錯的選擇。每個金融機構為這類賬戶的存款人提供最高$250000保險。你可以設定幾種不同型別的賬戶來安排更多的承保範圍，例如，如果你同時開設單一賬戶和聯名賬戶，將獲得總計$750000的保障。

如果你收到其他型別的資產，例如證券、房地產、退休賬戶或企業權益，則需要與遺產執行人合作，將所有資產正確轉移到你的名下。

請注意，即使你很著急，獲得應付款也可能需要時間。遺囑認證（在法院指導下分配遺產資產的法律程式）需要數週到數年的時間，具體取決於遺產的複雜程度，以及是否有人對遺囑提出質疑。

3. 尋求建議

根據涉及的金額以及獨自做出財務決策的舒適度，你可能需要支付一些專業指導的費用。財務規劃師可以幫助你決定如何在短期內最好地處理資金，並制定一個考慮到你所有資產和義務的長期計劃。

一個不錯的選擇是隻收取費用的理財規劃師，他們不會收取指導特定投資的佣金，而是向你收取服務費。這種安排旨在消除規劃者方面的任何利益衝突。規劃師還可以幫助你弄清楚如何處理繼承的非現金資產。例如，如果你繼承了證券，則需要決定其是否適合你的投資組合，或者是否應該出售併購買其他東西。

4. 還清債務

償還債務是一個很有價值的用途，特別是對於信用卡或學生貸款等高息債務。低息債務，例如住房抵押貸款，更多的是一種判斷。如果你覺得還清抵押貸款更安全，請務必將繼承權用於此目的。如果你寧願使用這筆錢進行投資，以獲得比抵押貸款成本更高的回報，這也是一個合理的選擇（儘管風險更大）。

5. 剩下的進行投資

當你還清債務後，可以決定如何處理銀行或信用合作社賬戶中的資金。

如果你願意，也可以獨自開始投資。從投資原則來看，繼承的錢和你賺的錢沒有什麼不同。除非你出於情感或其他原因想要將繼承分開，否則請在整個投資組合的背景下進行考慮。目標是在不同風險水平的各種投資之間進行多元化。與其一次性全部投資（並在價格高得離譜時買入），不如考慮在一段時間內進行投資，使用成本平均或價值平均等策略。

繼承權還可以為你提供增加退休金或529大學儲蓄計劃賬戶供款的機會。嚴格來說，繼承的錢不是賺取的收入或其他應稅補償，因此不能存入退休賬戶，但可以用來釋放部分收入。

6. 瞭解稅務影響

除非你繼承了大量資金，否則不必擔心遺產稅。例如，2022年，這些限制僅適用於價值1206萬美元或以上的遺產，而在隨後的2023年，限額升至1292萬美元。

然而，某些型別的資產確實會產生稅務影響。例如，如果你繼承了證券，請記下長輩去世當天證券的價值。這是因為如果你打算之後決定出售，則需要知道自己的成本基礎。

繼承的IRA更加複雜。稅收規則會根據死者與你的關係以及IRA型別（傳統IRA或Roth）而有所不同。你無需為繼承的金額納稅，但是，當你像原始所有者一樣從傳統IRA中獲取分配時，則需要納稅。對於Roth IRA賬戶，你的提款通常是免稅的，但通常需要在五年內將餘額用完。

7. 必要時可以揮霍，但不要瘋狂

如果你想將部分遺產花在自己或所愛之人身上，則沒有任何問題。現在這些資金全部由你支配，但值得注意的是，當錢花完時，就消失了，而如果你明智地投資，則會在未來幾年內繼續擁有，有一天甚至可以將其傳給你的繼承人。

總結

如果你收到一大筆遺產並明智地使用，則可以對自己的生活產生積極影響。但是，不要急於做出任何決定，如果需要，請尋求專業建議。

常見問題解答